Žádný strom neroste do nebe. Ani kmen odložených plateb v e‑commerce, neboli BNPL (Buy Now, Pay Later). Spotřebitele, kteří se teď potýkají s vysokou inflací a rostoucími životními náklady, mohou oblíbené aplikace uvrhnout do spirály dluhů. Podobně jako kreditní karty, které klienti BNPL měli za přežitek. A nezřídka se k nim nyní vracejí, aby mohli splácet své odložené platby. Dluhová past je na světě.
Když se na začátku tohoto desetiletí rozjely aplikace BNPL – kup teď, zaplať později, jejich přitažlivost byla snadno pochopitelná. Nákup věcí je vždy snazší, pokud nemusíte hned vynaložit všechny peníze. Cílová skupina byla také celkem jasná – generace Z a mileniálové, kteří rádi nakupovali impulzivně, ale „nemuseli“ kreditní karty.
U nich však nezůstalo. Dnes už patří k nejrychleji rostoucím uživatelům těchto aplikací důchodci a střední generace. Společnost Klarna loni v prosinci uvedla, že nejrychleji rostoucím segmentem byla skupina nad 60 let.
Výhodou je rychlost, žádné poplatky či úroky, pokud zákazník provede platby včas, i větší flexibilita plánování nákupů a financí. Výdaje na nákupy BNPL vyskočily podle výzkumu GlobalData z 33 miliard dolarů v roce 2019 na loňských 300 miliard dolarů, v přepočtu tedy z 777 miliard na sedm bilionů korun. Rozmachu pomohla také skutečnost, že obecně neexistují přísné kontroly úvěruschopnosti, které by zpomalovaly počáteční nákup.
Růst zájmu o BNPL platby šel ruku v ruce s růstem e‑commerce a online tržišť. „Uživatelé nevidí hodnotu v kreditních kartách, ale v real time vypořádání transakce a provedení pomocí aplikace. Data ukazují, že je používají hlavně mladí lidé, což je dáno především demografickou skupinou, která nakupuje online,“ popsal Karel Kotoun, manažer finančních služeb Accenture ČR.
V tuzemsku tyto v podstatě krátkodobé půjčky podporují například Alza nebo Mall, a rostou další — Twisto, Klarna či Skip Pay. Česko tak následuje trend ze Spojených států a severských i západních zemí Evropy.
Od covidu k vysokým úrokům
Jenže, nadšení z chytrých nákupů bez zbytečných poplatků střídají pochybnosti a obavy. Mohou BNPL společnosti dlouhodobě vydělávat? Jak změnily jejich situaci vysoké úrokové sazby? Nespadnou zákazníci díky jejich lákadlům časem do dluhové pasti?
Jak píše agentura Bloomberg, u BNPL mohou spotřebitelé platit za nákupy ve třech nebo čtyřech splátkách. Většina těchto služeb je rozkládá do několika týdnů, často bez úroků, i když mnohé z nich účtují poplatky za opožděné platby.
Boom online nakupování explodoval během covidové pandemie. Většina odložených plateb se týká zboží s cenovkami v relativně nižších částkách. Jde o to, aby si zákazník pořídil pomocí aplikace například bundu v očekávání, že ji rychle splatí. Mezi nejoblíbenější se dostala kategorie dům a zahrada. A od větších nákupů už vede cesta ke spirálovému růstu.
K tomu se v posledních letech přidala inflace, kvůli níž řada spotřebitelů hledá způsoby, jak odložit placení účtů o něco déle. Podle Bloombergu tak ke zděšení regulačních orgánů lidé používají aplikace BNPL nejen pro jednorázové nákupy, ale také k hrazení opakujících se nákladů, jako jsou účty za energie, jídlo s sebou a dokonce i potraviny.
Samy si půjčují peníze
Citizens Advice Bureau v Británii zjistila, že jeden z pěti uživatelů BNPL v posledních dvanácti měsících zmeškal nebo provedl opožděnou platbu BNPL a téměř třetina, která měla provést platbu v posledním měsíci, si půjčila peníze na uhrazení splátek. Odložené platby tak mohou znamenat skrytá rizika i pro bankovní systém.
Růst úrokových sazeb také zvýšil náklady BNPL firmám, které si půjčovaly peníze, jimiž prováděly platby obchodníkům nebo půjčovaly spotřebitelům, což byla zátěž, která rostla s objemem půjček.
Vzhledem k tomu, že BNPL firmy obvykle neúčtují úroky, obracejí se na různé zdroje příjmů, připomíná Bloomberg. Některé aplikace BNPL vydělávají tím, že maloobchodníkům účtují malý poplatek. Některé účtují spotřebitelům poplatky z prodlení. Jiné vydělávají peníze na reklamě nebo otevřely modely předplatného pro další kanály příjmů. Vznikla partnerství s odvětvím cestovního ruchu a pohostinství a některé firmy se vrhly také na debetní služby.
Zdroj článku: newstream.cz